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终身寿险，远虑君之前给大家科普过，就是一辈子不管啥时候身故，都能赔保额。根据保额举行区分，终身寿险分为定额终身寿和增额终身寿：如果是定额终身寿，因为拿得手的钱，也就是保额不会变，所以越早拿得手，越有利，越晚拿到，钱就没那么值钱了。如果把定额终身寿看作一个保本理产业品，虽然本金不会有损失，但收益率会有变化：死的越早，收益率越高，活得越久，收益率越低。
人人都希望自己长寿百岁，所以定额终身寿，就显得不太划算了。相比之下，另一种改良过的终身寿险：增额终身寿，就会好许多。它的保额不是一成稳定，而是每年按一定利率复利增长。
现在，体现最好的增额终身寿是信泰推出的如意尊，不外最近又有一款增额终身寿，利率比它还高，叫守护神终身寿。那么这款产物幸亏那里？收益如何？我们今天就一起来看看：爱心人寿守护神，保障如何？增额终身寿，应该怎么用？热门增额终身寿对比分析一、爱心人寿守护神，保障如何？守护神的保额按每年3.6%复利增长，而且投保门槛也不高。如果选择年交，起投线是1000元左右；如果想趸交，起投线为5000元。
详细赔付方式分为3种情况： 18岁前身故： 保费或现金价值，哪个高，赔哪 个； 18岁后身故，但保费还没交完： 已交保费x给付比例或现金价值二选一，哪个高，赔哪个； 18岁后身故，且保费已经交完： 已交保费x给付比例、现金价值、保额三选一，哪个高，赔哪个；听着有些庞大，咱举个例子直接来说明下：假设30岁的小远投守旧护神终身寿，年交1万，交10年，那么差别情况下他能拿到的钱如下： 30岁-40岁身故赔付1.6倍已交保费，这时体现寿险的保障特性，收益率比力高，但退保就不划算了，能拿到的现 金价值很低； 45岁左右赔付1.4倍保费，可以获得1万*10*1.4=14万赔付，这会儿就逐步体现理财的特性，现金价值也在逐渐增加； 50岁以后就是赔付现金价值了，退保和身故的收益率是一样的，稳定在3.5%-3.6%之间，持有越久，拿到的钱越多。由上图可知，到了后期现金价值和身故金就是一样的了，也就是说，退保拿到的钱和身故赔的钱，是一样多。所以如果连续时间足够长，守护神不是非得身故才用得上。
要用钱，退保就行，而且现金价值还在按3.6%的速度复利增长。不要小看【时间+复利】的威力，到小远90岁时，现金价值就到达了94万6597元，差不多是保费的7倍，收益率靠近3.5%。而守护神的优点还不止高利率，另有以下几点： 免责条款少： 爱心守护神的免责条款为最基本的3条，投保人杀害被保人、居心自伤/伤害、两年内自杀，是同类产物中最少的； 减保不限次： 只要满足保额对应的保费到达趸交5000，月交1000的尺度，可以无限次减保，钱取出来，用作教育金、创业金或养老金都行。
人生的不确定性就在于，我知道以后要用钱，可是我不知道详细哪年用、用几多。增额终身寿就解决了这个问题，在投保一段时间后，可以凭据自己的需求来减保取现。而爱心守护神的减保没有次数限制，也没有领取时间的限制，甚至减保也没有任何手续费。只要切合减保规则，可以在人生任何时间点，如子女教育、小我私家养老，随时申请减保。
这笔钱怎么花，完全由自己说了算，余下没有取出的钱还可以继续按3.6%的复利增值。二、增额终身寿，应该怎么用？投保一份增额终身寿，就相当于在保险公司放了一笔钱，这笔钱终身增值，随时都可以向保险公司拿。拿几多、何时拿，都由你来决议。但详细应该怎么操作呢，咱们以守护神终身寿为例，用详细案例来看看：1、当教育金用老远给自己刚出生的儿子小远买了一份守护神终身寿，想用来解决孩子上高中和大学期间的学费和生活费。
假设老远从小远0岁开始，每年保费10万，交10年，计划孩子从上高中开始，每年领3万，上大学期间每年领8万，剩下的钱在小远30岁时取出，作为婚嫁金或创业金，对应现价变化如下：那么小远可以享受的权益如下： 高中3年，每年领取3万，一共领取 9万 ； 大学4年，每年领取8万，一共领取 32万 ； 30岁时退保，可以选择将现金价值 180万6425元 一次性取出。这样摆设，不仅解决了孩子上学的生活费问题，还能留下一笔钱作为创业金。要是孩子能力强，自己能赚钱。
那账户里剩下的钱，可以留着继续增值，以备未来不时之需。2、当养老金用不少人把增额终身寿当做“年金替代品”，如果作为养老金，这种产物确实有它的优势： 增额终身寿的复利利率基本在3.5%左右，有些产物可以到达3.65%，好比 荣华传承终身寿 ，而且白纸黑字写在条约里； 回本更快、领取更灵活，年金险一般会约定在第N个保单年度或者被保人到退休年事时才气开始领取，终身寿没有这样的限制，等现价凌驾所交保费，啥时候想用钱就能取。同样的，咱用个详细案例来给大家讲讲怎么操作：50岁的老远想给自己计划一笔资金养老，给自己买了爱心守护神终身寿，每年投入20万，交5年，在60岁退休时取出，现金价值变化如下：从第7个保单年度开始，现金价值就凌驾了所交保费，这个时候无论是退保或者减保，都不会亏。等到60岁退休了，老远可以通过减保每年领取10万元。
领到75岁时，老远一共领到了150万元养老金。这时账户里另有现价，可以选择退保一次性取出，可领21万8086元。如果手头暂时还比力宽裕，可以把钱继续留在账户里增值，如果等到80岁时再取出，可以领取25万9006元，越往后，能领到的钱越多。
3、当医疗用度身体情况不太好的朋侪，想买其他人身保险来保障大病，不太容易。好比乙肝小三阳或者肺结节，大多数重疾险都市拒保或是除外承保。但增额终身寿的康健见告就宽松得多，甲状腺结节、乳腺结节、小三阳等满足条件都能承保：（爱 心守护神康健见告）只要切合康健见告，就能直接投保了。
现价增长速度快，不用几年就能回本，如果之后真简直诊了重疾，其他产物赔不了，增额终身寿险，管理退保，也能拿到一大笔钱作为治疗费。如果平平安安，这笔钱也能存下来，一直按3.6%复利增长，时间长了收益也很可观。算是准备一笔专款专用的专项储蓄金，同时也兼顾了部门养老的需求。
总之，增额终身寿可以当做一个现金流计划工具，相当于开了一个【身故保障+储蓄功效】账户。手上有闲钱的朋侪们，可以这么摆设。三、热门增额终身寿对比分析增额终身寿是今年的爆款，市面上推出了好几款性价比不错的产物，我们一起来看看各有什么特点： 信泰荣华传承 信泰如意尊 爱心守护神以30岁男性，每年10万，共交10年为例，每年现金价值如下：如上图，可得结论： 如果想回本快： 选择信泰如意尊或 荣华传承 ，相同条件下，如意尊和荣华传承的现金价值在第9年就能凌驾所交保费，想尽快回本就思量这两款产物； 如果追求恒久受益： 可以思量爱心守护神，50岁左右爱心守护神现金价值开始反超，越往后越高，适合计划恒久资产增值的人群购置； 希望利率高： 荣华传承 是最好的选择，复利利率到达了3.65%，属于市场前列，相同情况下，发生身故或全残风险，可以获得更多赔付； 如果希望灵活投保： 如意尊 最合适，支持后期追加保费、减保取现和保单贷款，资金计划越发人性化，还可以附加万能账户； 想要投保门槛低： 选择爱心守护神，如果想一次性交清，只需要5000元即可，如果想年交，保费只要1000元就行了，对普通工薪阶级来说肩负也不重。远虑君说最近，明星代言理财APP爆雷、假黄金案、余额宝利率下跌等新闻层出不穷，普通人能选择的理财途径越来越少，不少朋侪就开始关注年金险、增额终身寿险：兼具收益率、宁静性和流动性的理产业品。
增额终身寿险的优势在于它的灵活性和现金价值的快速增长，不管生前身后，都能拿到一大笔钱。至于怎么拿？选择权，在咱们自己手里。
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